会员身份升级体系详解：升级时长及系统特性概览（升级版，预测2025）

一、银行卡后台系统升级与功能增强

银行卡后台系统一般会进行升级，增加一些新功能，虽然这些升级与消费者关系不大，但在升级期间，银行卡通常会暂停使用，一般会在零点进行，以保证不影响日常使用。这次升级主要是为了提升系统的稳定性和安全性，增加一些新的功能，以更好地服务于消费者。

二、关于银行卡系统维护与安全保障措施

银行在进行系统维护时，通常都会通过短信或公告形式通知消费者。银行卡作为一种具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具，广泛应用于日常生活中。它分为信用卡和借记卡两种类型。为了保障银行卡交易的安全性，银行采取了一系列措施。

关于银行卡信息的安全管理被强化。各商业银行、支付机构和银行卡清算机构都在严格遵守《中国关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》的要求，建立健全支付敏感信息安全内控管理制度。对于非本机构的支付敏感信息，严禁留存，确有必要留存的应取得客户本人及账户管理机构的授权。对相关人员的管理责任进行明确，严格分离不相容岗位并控制信息操作权限。

支付敏感信息的安全防护也被加强。各商业银行、支付机构在客户端软件与服务器、服务器与服务器之间进行通道加密和双向认证，保障信息传输、存储、使用的安全。自2016年12月1日起，各商业银行、支付机构应使用支付标记化技术，对银行卡卡号、卡片验证码等信息进行脱敏处理，从源头控制信息泄露和欺诈交易风险。

交易密码保护机制也得到强化。各商业银行、支付机构加强了交易密码的保护管理和客户安全教育，严格限制使用初始交易密码并提示客户及时修改。建立交易密码复杂度系统校验机制，避免交易密码过于简单或与客户个人信息相似度过高。

三、互联网交易风险的防控措施

在日益普及的互联网交易中，银行卡安全风险防控显得尤为重要。各商业银行、支付机构强化了客户端软件的安全管理，从木马病毒防范、信息加密保护、运行环境可信等方面提升客户端软件的安全防控能力。加强业务开通身份认证的安全管理，自2016年11月1日起，采用多因素身份认证方式，直接鉴别客户身份。

各商业银行还依照相关通知建立健全个人银行结算账户分类管理机制，引导客户使用II类、III类银行账户办理小额网络支付业务。在支付机构等合作方向商业银行发送支付指令时，各商业银行、支付机构应采取交易验证强度与交易额度相匹配的技术措施，提高交易的安全性。利用大数据分析、用户行为建模等手段建立交易风险监控模型和系统，及时预警异常交易。

四、磁条卡伪卡欺诈交易风险的防范

针对磁条卡存在的伪卡欺诈交易风险，各商业银行采取了多项措施进行防范。推广使用金融IC卡以降低磁条交易风险。自2016年9月1日起，新发行的银行卡应符合相关规范并通过安全评估。各商业银行还从交易渠道、刷卡频次等方面进一步加强磁条交易风险控制。自2017年5月1日起，将全面关闭芯片磁条复合卡的磁条交易。各商业银行还采取换卡不换号、实时等措施加快存量磁条卡的更换进度。加强受理终端的安全管理，从产品选型、验收、现场检查等环节加强安全管理，确保技术标准符合性。

（三）强化特约商户实名制管理和网络信息管理。银行卡清算机构应联合成员机构，建立健全实体和网络特约商户电子化管理体系，严格执行实名制相关规定，完整准确地记录商户及其法定代表人的身份信息，并对商户在不同商业银行和支付机构的注册信息进行关联管理。利用影像采集、区域定位等技术手段，采取多渠道交叉验证等有效措施，完善特约商户的资质审核和信息更新机制，持续加强信息真实性的管理。

（四）加强对违规特约商户的黑名单管理。商业银行和支付机构应建立健全违规实体和网络特约商户的黑名单管理制度，明确纳入黑名单的条件、惩罚措施等。对存在支付敏感信息泄露、非法改装终端、参与伪卡欺诈等行为的商户，应纳入黑名单管理，并根据违规程度采取相应的惩戒措施，如延迟结算、暂停交易、终止合作等，同时及时通知中国支付清算协会和银行卡清算机构。中国支付清算协会和银行卡清算机构应联合商业银行和支付机构，建立黑名单信息共享和查询机制，加大联合惩戒力度，严禁拓展已纳入黑名单的特约商户。

（五）落实伪卡欺诈风险责任转移规则，保护消费者权益。银行卡清算机构应与成员机构共同落实伪卡欺诈风险责任，保护芯片化迁移方的权益。建立完善的投诉处理机制，妥善处理欺诈风险事件，确保客户的合法权益得到保障。

四、严格遵守各项规定，加大督查与处罚力度

（一）严格遵守国家网络安全和相关标准。商业银行、支付机构和银行卡清算机构必须遵守国家网络安全和信息技术安全规定，使用经国家密码管理机构认可的商用密码产品。涉及的客户端软件、受理终端、银行卡、数字证书等设备应符合国家和金融行业相关标准，并通过安全评估。业务系统的建设和运营应符合国家信息安全等级保护的要求，业务系统及备份系统应部署在我国境内。

（二）建立监督检查机制。分支机构应高度重视并持续监督银行卡风险管理，成立领导小组，建立日常监督检查机制，将支付业务系统的安全生产、受理终端安全、支付敏感信息保护等纳入执法检查范围。

（三）加大对违规行为的处罚力度。分支机构应严厉查处因银行卡受理终端改装、支付交易验证强度低、系统存在安全漏洞及网络攻击等原因造成的支付服务中断、支付敏感信息泄露和资金损失事件，并根据《银行卡收单业务管理办法》等相关规定进行处罚。对于情节严重的机构和人员，应按照《中华人民共和国中国法》进行处罚；涉嫌犯罪的，及时报告公安机关。对于情节严重的支付机构，还应降低其分类评级或注销其支付业务许可证。

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